Codziennie zawieranych jest wiele pożyczek i kredytów bankowych. Instytucje finansowe ich udzielające korzystają z przepisów prawa, w oparciu m.in. o Prawo Bankowe, przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, o kredycie hipotecznym czy Kodeks Cywilny. Kredytobiorca zaś może skorzystać z ochrony z tytułu przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Obejmuje on m.in. sankcję darmowego kredytu – czym ona jest i jakie są jej założenia? Na te i podobne pytania znajdziecie odpowiedź w tym artykule.
Czym jest sankcja darmowego kredytu?
Sankcja darmowego kredytu została wskazana:
- W art. 15 ustawy z dn. 20 lipca 2001 roku o kredycie konsumenckim.
- Art. 45 ustawy z dn. 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim.
Zmiana owej sankcji została podyktowana koniecznością wdrożenia w polskim prawie zapisów Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 roku w sprawie umów o kredyt konsumencki.
Sankcja darmowego kredytu to nic innego jak instytucja uregulowana prawnie. Zgodnie z przepisami ustawy, w przypadku naruszenia przez instytucję finansową przepisów, konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek oraz innych kosztów kredytów, które należne są kredytodawcy w terminie i sposób ustalony w umowie. Tak więc kredytodawca, bank lub inna firma pożyczkowa, traci przychody wynikające z realizacji umowy kredytowej lub pożyczkowej.
Ochrona konsumentów
Sankcja darmowego kredytu niejako mobilizuje kredytodawców do tego, aby przestrzegali oni obowiązujących przepisów prawa. Dzięki temu konsument ma także szansę na obronę i dochodzenie swoich roszczeń. Zastosowanie sankcji darmowego kredytu pozwala na zniesienie obciążenia odsetkami i innymi opłatami naliczanymi zazwyczaj przez bank.
Kiedy ma zastosowanie sankcja darmowego kredytu?
Sankcja darmowego kredytu ma zastosowanie wyłącznie w przypadku kredytu konsumenckiego, czyli takiego w wysokości nie większej niż 255 550 zł bądź też równowartości tej kwoty w walucie obcej. Wyłączony jest z niej kredyt hipoteczny.
Warto zaznaczyć, że sankcja darmowego kredytu ma zastosowanie w sytuacji, gdy kredytodawca naruszył jeden z obowiązków nakładany przez ustawę o kredycie konsumenckim w art. 45 ust. 1:
1. W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 forma umowy o kredyt konsumencki ust. 1, art. 30 elementy umowy o kredyt konsumencki ust. 1 pkt 1–8, 10, 11, 14–17, art 31–33, art. 33a należności w przypadku opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu i opłat za opóźnienie przekraczających maksymalne odsetki za opóźnienie i art 36a–36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.
2. Jeżeli kredytodawca w umowie nie określił zasad i terminów spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy.
3. Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje terminu spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w terminie:
1) pięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich do wysokości 80 000 zł;
2) dziesięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich powyżej 80 000 zł.
4. W przypadkach, o których mowa w ust. 1, konsument ponosi koszty ustanowienia zabezpieczenia kredytu przewidziane w umowie.
5. Uprawnienie, o którym mowa w ust. 1, wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.
Jak skorzystać z sankcji darmowego kredytu?
Aby móc skorzystać z sankcji darmowego kredytu musimy zidentyfikować, czy kredytodawca naruszył przepisy i to kredytobiorca musi to udowodnić. W takiej sytuacji warto skorzystać z pomocy doświadczonego adwokata od prawa gospodarczo – handlowego. Jeżeli okaże się, że bank naruszył przepisy, klient składa pisemne oświadczenie kredytodawcy o naruszeniu obowiązku objętego sankcją darmowego kredytu.
Ważne! Ów oświadczenie, o którym mowa wyżej, kredytobiorca może złożyć w okresie 1 roku od dnia wykonania umowy, aby móc skorzystać z sankcji darmowego kredytu. Co istotne, termin ten nie podlega przywróceniu.
Dochodzenie roszczeń z tytułu sankcji darmowego kredytu nie jest proste, dlatego przed podjęciem prób negocjacji warto przygotować strategię działania. W związku z czym zachęcam do kontaktu z doświadczonym adwokatem od prawa handlowego i gospodarczego.
